案情回顾

　　2016年10月，时年36岁的哈尔滨市民朱小姐到某银行购买理财产品。经两位“工作人员”推介，她相中一款“利率远高于定存，五年期满即可还本付息”的保险产品。鉴于这笔投资“挺合适”，朱小姐邀约母亲及姨妈，三人合计砸下840万元，坐等产品到期数钱(收益)。但2017年交费期至，朱小姐却从险企售后部门获悉该产品并非五年期，而须71年后等她108岁才能返本，且利息远低于银行活期存款利率。

　　闻此真相，朱小姐懵了。翻翻保单，只见上书“保险期间终身”，另有“保单年度末1到71”字样，并无具体文字解释。显然，自己被两位负责推销的“工作人员”坑了。朱小姐急忙电话联系他们，发现一个停机，另一个成了空号，遂找该银行讨说法，但对方回复，现任行长新近刚调来，对以前发生的事情和代销的保险并不清楚，而且销售产品的是险企人员，现已不再驻银行网点，无法联系，需由险企处理。没辙，朱小姐去敲险企大门，结果仅“确认”两件事：其一，她所购产品系终身型，除非投保人去世，否则不能在交满5年保费后拿回本金。其二，两位始作俑者均已从公司离职，如何解决问题，需等上层消息。

　　整起事件来龙去脉就是这样。从中，我们分明看到两个令人遗憾的现象。

　　首先，涉事银行的态度令人遗憾。一方面，朱小姐在该行购买理财产品被忽悠，事发2016年10月。查阅监管部门历年发布“禁令”，可知早在2010年11月，原银监会就下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，2011年3月更是联合原保监会发布《商业银行代理保险业务监管指引》，再三强调银行代理保险不得误导客户，并明确叫停险企在银行驻点销售。由此试问涉事银行，允可险企员工身穿本行制服推销产品，“顶风作案”底气何来？岂非有错在先？站在这个角度，哪怕新调任的行长对这一情况不甚了解，但秉持“客户至上”原则，也应与前任接洽，了解详情，与朱小姐沟通协商。现在一个“皮球”直接踢给险企，算哪门子道理？另一方面，朱小姐到银行本意是买理财产品，这与买保险有本质区别。不然，监管部门何必三令五申强调银行不得将保险与理财产品相混淆，尤其不得与存款作类比，归根到底就是考虑到不同消费者的风险承受能力不一。然而，朱小姐偏偏在涉事银行“入坑”，虽说此乃险企人员“打擦边球”，但他们天天在网点信口雌黄，银行方面不会绝无耳闻，却从不过问，提醒推销产品务必充分告知，以免将消费者带入误区。站在这个角度，涉事银行须为朱小姐的损失承担一定的责任，新行长初来乍到亦不该事不关己，让客户心寒。

　　其次，银保销售“误导潮”再起令人遗憾。此话并非空穴来风，因为不仅朱小姐一案事发后经媒体传播，2018年持续发酵。更严重的是，据不完全统计，今年以来，类似存款变保单、放贷时变相要求购买特定险企产品等银保销售误导屡有发生，已有逾10家险企因之受罚，另有超过8家银行因违规销售保险从监管部门领受罚单。如9月19日，保监会内蒙古监管局公布行政处罚决定书显示，某股份制商业银行呼和浩特分行工作人员销售保险产品时，使用与保险不符的表述，涉及9笔保单存在欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人的违法行为。就此，该行被处以22万元罚款并责令改正。由此可见，纵有“红头”监管文件一道道下发，银保销售“误导潮”却再起，说明总有一些金融机构胆大妄为，不惜以身试法。这就警示监管部门，除了不断制定政策，还须落实后期督改，唯将跟踪检查常态化，才能防止“治标不治本”。

　　最后告诉大家一个好消息，据说，经相关部门介入，朱小姐近日终于成功退保并拿回退款，这个结果还算庆幸。但从另一个角度来说，恐怕也不算真正的好消息，毕竟这是朱小姐与银行、险企纠葛近一年并经媒体报道，引发舆论广泛关注才“换来的”。而其他诸如此类未被曝光，或者尚未妥善解决的银行销售误导纠纷，是否也得如此闹腾，消费者才有可能维权成功？

　　这绝非说笑话，前车之鉴实际早已有之。今年6月6日，银保监会官网公布一起银保销售误导典型案例，其“动静”比朱小姐的经历要大得多。据称，2016年末，王先生到某银行打算存款500万元，却被自称银行工作人员的险企员工及该行行长联合欺骗，买了一份100周岁后才能取回本金的保单。事发后，银保双方互相推诿，不肯担责，一拖就是一年。王先生万般无奈，于今年2月8日登上楼顶，准备以命维权，幸好被警方及时劝阻。眼见难以收场，险企才同意返还其500万元本金和27.5万元利息。对此，银保监会予以严肃查处，停止涉事银行代理保险新业务1年，并处罚款30万元，同时处保险公司60万元罚款，两家机构的责任人也受到警告及3万至5万元罚款的处分。

　　瞧，与王先生相比，被“套”资金更多的朱小姐，其解决问题的态度尚属理性，这也算涉事银行的“福分”。试想，倘若每位被银保销售误导的消费者都以走极端来维权，就不是“令人遗憾”那么简单了。如此“细思极恐”的场景，当真值得各金融机构好好思量。

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