过年了，随着年终奖、年末分红、销售货款的到账，很多人的钱包终于鼓了起来。。。

　　与此同时，各家银行正咬紧牙关备战年终考核，今年的银行年末揽储大战也没有迟到：有的银行上调利率，有的推出新用户专享收益率、北上广深地区专享产品，有的只要存5000元就送拉杆箱。

　　走访了10余家银行，发现各大银行各出奇招；理财产品、结构性存款、大额存单、购汇存外币享高息等产品让人眼花缭乱。

　　定存5000元送拉杆箱

　　年关将至，银行年末揽储大战硝烟味渐浓。走访了多家银行，发行不少银行大厅突然间已经摆满了礼品，小到玉米油，大到水果榨汁机，就像是一场大战前夕的排兵布阵。

　　在网点碰到不少理财经理当场要求通过微信添加好友。近期，还通过微信收到不少理财经理的邀请，包括拼团理财、银行知识小课堂等等。

　　“今年的拼团就剩下几天时间了，建议做一个试试看。”某国有大行理财经理连续几天通过微信发送参团认购结构性存款的二维码，“我行这个相对其他行收益是高很多的，我们行员自己也有在买这个，所以你可以放心。”

　　除了直接一上来就推荐购买产品的，也有选择迂回路线的理财经理。

　　某股份制银行理财经理在微信上邀请报名银行小知识课堂。该理财经理称，近期该行将举办金饰品小知识课堂，教授如何鉴别黄金、K金首饰，“现场还有可口水果和点心哦。”同时，该理财经理还表示，可以邀请朋友一起参加小知识课堂，现场有饰品鉴赏，愿意的话还可以参加该行定存5000元送拉杆箱活动。

　　大额存单利率最高上浮52%

　　如果说，送礼品只是传统“兵法”的话，产品收益率的设计则更加考验银行的水平。

　　走访的多家银行纷纷表示，虽然年末的理财产品收益率会上调，但是今年提升后的利率不如往年高。

　　除了理财产品利率上涨以外，年终各大银行还会上调定期存款、大额存款和结构性存款等产品的利率。

　　某股份制银行近期推出的一款大额存单，20万起存利率上浮47%；50万起存利率上浮48%；100万起存利率上浮52%。

　　除了用上调利率来吸引投资人以外，有银行会推出新用户专享收益率来吸引新投资人的眼光。 某外资银行理财经理推荐一款结构性存款时表示，年末这款结构性存款利率是4.6%，但是新用户独享利率却是4.8%。

　　调高利率的不仅只在时间节点上，部分银行会推出北上广深专有产品，甚至不少银行在某些地区对外的定期存款都会较其他城市高一些。

　　“是这样的，北上广深这些一线城市竞争是很激烈的，如果这些城市的银行不把收益提高一点，基本上没有任何竞争力。通过提高利率来提升银行的竞争力，我们银行还会推出所在城市定制的产品。”某国有大行工作人员表示。

　　另一位国有大行的理财经理推荐了该行的定期存款，单笔5万(含)以上3个月、6个月、1年、2年和3年期限较人行基准上浮比例高达50%，同时该行定期存款5年期利率高达4.875%。记者咨询该理财经理这是否全国统一利率时，该理财经理表示，该行推出的结构性理财和定期存款的利率只针对特定城市所在地区。

　　如何选择理财产品？

　　年末揽储大战，银行使出浑身解数揽储，投资者在眼花缭乱的产品面前，应该注意些什么，如何选购到最符合自身的条件的产品呢？

　　过去，理财产品一直是银行揽储利器。一部分理财产品既可以保本，又可以让投资人拿到不错的收益率。但在今年，保本类型的理财产品越来越少，且收益率也不尽人意。

　　“不保本是个必然的趋势，因为政策已经下来了”，一位国有大行理财经理表示，“要在2020年的年底不再保本保息。同时，银行可能会加快步伐提前做一个整体的保本保息整改。因为当保本不再有了，银行会获得奖励。所以不用等到2020年底，银行可能2020年初，或者2019年底就会完成整改。”

　　投资人购买理财产品，要注意结合自身理财需求，咨询清楚该理财产品是否为净值型产品，理财产品投资标的是什么等。下面就让我们来了解一下市面上目前主流的理财产品。

　　结构性存款：部分不保本，到手收益也会有浮动

　　今年上半年，结构性存款成为商业银行揽储新宠。不少银行将结构性存款贴上了保本、收益率较高的标签来吸储。年末，不少银行推出的结构性存款利率已经上浮至4.7%。

　　但是据了解，结构性存款并非完全保本的产品，同时结构性存款的收益率为浮动，年末贴出的高收益率并非投资人赎回时能够拿到手的收益率。

　　央行于2016年发布的《存款统计分类及编码》(JR/T0134-2016)中指出：“结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使得存款人在承担一定风险的基础上可能获得更高收益的业务产品”。

　　某大型银行理财经理介绍该行的一款结构性存款时表示，这个产品等于是取代了以前的保本理财产品，产品介绍中不写“保本”，只写“存款”两个字。在走访的多家银行中，其中一家银行明确提出，该行的结构性存款就是不保本的。

　　除此以外，结构性存款的收益率也是浮动的。有几个理财经理称，年末结构性存款的收益率虽然会上升，这个收益率是浮动的，会有个保底的收益率，当投资人赎回的时候，可能就不是年末这个收益率了。

　　此外，结构性存款能否提前支取呢？相较于大额存单可以提前支取、靠档计息，结构性存款的灵活性并没有那么好。多家银行理财经理告诉记者，购买结构性存款产品后必须持有到期，不能提前支取。

　　大额存单：较基准利率上浮50%以上并不罕见

　　大额存单和定期存款是两类保本型的产品，但是在购买这些产品时，投资人虽然不需要担心本金问题，但是应该关注这些产品未到期提前支取时的利息计算方式。

　　大额存单和定期存款最大的区别在于，投资人起投门槛高低不同。

　　大部分定期存款，在未到期前，投资人提前支取都按照相应的活期利息计算，但是部分银行推出的定期存款可以按照靠档计息，所以投资人在投资定期存款前一定要注意提前支取时银行的计息方式。

　　大额存单与定期存款相比，其认购门槛较高。其中，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万。除门槛较高以外，投资人提前支取所认购的大额存款时，也往往是靠档计息的方式计算利息。

　　据注意到，大额存单较基准利率上浮50%以上并不罕见。一家股份制银行业近期推出的大额存单，产品期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、2年、3年、5年。20万起存较基准利率上浮47%；50万起存较基准利率上浮48%；100万起存较基准利率上浮52%。

　　普益标准研究员于康表示，在转型期内，银行纷纷上调利率，将大额存单视作揽储利器，但这一定程度上也增大了银行负债端成本，其利率上涨具有不可持续性。

　　外资银行吸储：购汇存美元等享高息

　　走访了多家外资银行，告知理财经理希望投资一款保本、相对利率较高的产品，而不少外资银行都推荐了美元及我国港币的定存。

　　某外资银行推出美元13个月定期优惠利率高达3.75%，首次存我国港币的用户13个月定期优惠利率高达3.48%。

　　另一家外资银行理财经理表示，外资银行的美元定存和我国港元定存会比其他中资银行高，“我们给的利率是比较有优势的。”

　　询问如何投资外币定存时，该理财经理表示，“你可以选择一个合适的点位购汇，每个人一年都有一定的购汇额度。”

　　该理财经理称：我们的银行卡可以开人民币账户和美元账户等，你可以直接用人民币购美元，这笔钱就可以直接在美元账户中，然后再做定存。很多银行可能只给到2%，而我们美元定存是在3.5%。

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