前几天问朋友一个问题：“你收入这么高，为什么不买商业保险呢？”

　　“公司都帮我买了。”

　　“公司都帮你买了什么保险呢？”

　　“就是社保啊，很多病都可以报销的，我觉得不用再买保险了。”

　　后来在和朋友的交谈中，我发现她对社保以及商业保险的概念非常模糊，她甚至不知道怎么使用社保卡以及如何报销。

　　我想这也是很多朋友的现状，毕竟社保这东西只有生病时才想到用它。而对于少用的东西，我们自然会比较陌生。

　　但是，了解社保对于每一个人来说，真的太重要了。不了解社保，你很可能在医院花了一大笔冤枉钱。

　　- 01 -

　　社保和医保是什么关系

　　社保是个非常有用的东西。

　　为什么说它有用呢？因为社保包括5方面的保障：养老、医疗、失业、工伤以及生育。

　　尽管这5方面的保障现阶段还不够完善，但总体来说，社保对我们生活的保障还是很有用的。

　　其中，医疗保障也就是医保与我们的生活最密切相关。当我们生病去医院看病时或者在药店买药时，都可以用医保卡直接消费。

　　需要注意的是，每个办理社保的人都会持有一张医保卡，有些地方会将医保卡整合到一张社会保障卡。

　　也就是如果你持有的是社保卡，那这张卡具备医保卡的全部功能，不过目前社保卡普及率还比较低。

　　- 02 -

　　医保怎么报销

　　医保之所以能够提供医疗保障，主要是因为在背后看不见的统筹账户。

　　统筹账户提供“报销”功能而变得十分强大。统筹账户就像一个蓄水池，将社会上医保费用的大部分钱集中在一起，当符合条件的人因生病要开销时，就从这个蓄水池中提供资金援助。

　　怎样才可以获得援助资金呢？凭医保卡等资料直接在定点医院实时报销，不仅住院可以报销，大部分地区门诊也同样可以报销。

　　医疗费用统筹报销额公式：（治疗总费用－起付线－自费部分）× 报销比例

　　●

　　治疗总费用：医生开出来的单据上面显示的总费用。

　　●

　　起付线：原则上为当地职工年平均工资的10%左右，但是不同等级的医院、不同地区以及在职人员与退休人员都是不一样的。

　　●

　　自费部分：不属于医保可报销范围内的费用，例如有些进口药医保是不能报销的，一般单据上面会显示那些是属于自费。

　　●

　　报销比例：与医院等级、地市不同以及是否首次住院相关，一般报销60%；特殊事项如手术，可以报销70%。报销比例也涉及到药品类别，比如北京职工医保乙类药品最高报销比例为90%。

　　按照上面的公式，只要费用超过起付线，无论是门诊还是住院，都可以通过报销获得医疗保障。

　　为了让大家深入了解，下面举两个例子分别说明在门诊以及住院的时候具体怎么报销吧。

　　一、门诊报销：

　　北京工作的小张，在北京某指定三甲医院看门诊，一年下来共花了3000元，其中自费400元。假设北京三甲医院的最低起付线是1800元，该三甲医院门诊报销比例是70%，那他可以报销的门诊金额是：

　　（治疗总费用－起付线－自费部分） × 报销比例＝（3000-1800－400）X 70%=560（元）

　　对于普通人来说，560元也是钱啊，有报销总是比没有报销要好很多吧。

　　二、住院报销：

　　在北京工作的小李，在一家做心脏移植手术花了16万，其中14万为目录内费用，2万为目录外自费费用。假设所在地的起付线为1800元，报销比例85%，当地社会平均工资为2200元，那么小李手术的花费多少是可以报销的呢？

　　报销额度＝（治疗总费用－起付线－自费部分）x 报销比例＝（16-0.18-2）× 85%＝11.747（万）

　　但是，社保报销有最高上限，大概是当地社会年平均工资的4倍，也就是说报销上限＝2200 × 12 × 4 =10.56 （万）

　　由于可报销额度（11.47万）大于报销上限（10.56万），所以最多只能报销10.56万。个人自费需承担（16-10.56）＝5.44（万）。

　　- 03 -

　　工资高的人医保一定多吗？

　　很多高收入人群觉得自己工资高，缴纳的医保费用就越多，就没必要再买保险了。真的是这样吗？

　　医保有两个账户。一个是个人账户，表现在医保卡服务；另一个是社会统筹账户，表现在超过起特定付线后的医疗报销服务。

　　一般来说，个人每月缴费比例是2%，单位缴费比例正常是8%划入医保帐户。在缴费比例不变时，医保费用的多少就取决于单位上的缴费基数。

　　很多人觉得，单位上报的缴费基数与我们实际工资是一样的。其实并不完全是，有些企业为了节税，通常会压低缴费基数往上报，导致缴费基数额低于工资。即使是公务员，也几乎不存在与工资等额的缴费基数。

　　例如同一家公司，一个人工资3000元，一个人工资5000元，但是单位上报的缴费基数都是最低工资2000元，那么医保缴费数额并没有区别。

　　所以，医保卡钱的多少，取决于单位上报的缴费基数，而不是你的工资。

　　有人可能疑惑：即使按照缴费基数2%和8%的比例来算，为什么每个月发到医保卡的钱还是不对呢？

　　这是因为用人单位缴纳的费用，只会按一定比例进入个人账户，剩余的全部进入社会统筹账户。具体比例由统筹地区确定，也可以打电话咨询当地社保局。

　　举个例子，小李在北京上班，每个月工资10000元，假设该企业按实际工资上报缴纳基数，企业缴纳医保的费用只有30%会进入个人账户。

　　那么他每个月的累计缴纳医保费是：10000 x 2%＋10000 x 8%＝200+800=1000（元）

　　其中个人账户的钱：200+800 x 30%＝200+240=440（元）

　　社会统筹账户的钱：800 X 70%=560（元）

　　- 04 -

　　有了医保报销就高枕无忧吗？

　　看完上面的分析，有人可能觉得既然医保可以报销这么多，那就没必要购买商业保险。其实话不能这样说。

　　首先，医保会随着国家政策变动。现在养老金都已经出现了亏空，谁知道医保以后会有什么变化呢？

　　但商业保险的约定是写进合同无法更改的。就算你买的这家保险公司倒闭了，你的保单会转给其他保险公司服务。

　　其次，医保报销有很多限制。比如，不是目录内的药品、诊疗或者医疗服务都不能报销。有时候想吃点进口药还不能报销，想做这个检查也不能报销，很多大病重疾的药都是报销不了的。

　　再有，医保报销有上限。就算你治疗花了100万，但该医院在该地区最高只能报销10万，剩下90万还是要自己垫付。

　　最后，医保报销比例有差异。地区、医院等级以及人群不同都会影响报销比例。

　　所以，医保并不是万能的，要学会客观看待医保的不足。

　　- 05 -

　　商业保险是对医保的补充

　　医保有不足的地方，恰恰是商业保险能够补足的地方。

　　比如说重疾险确诊即赔就弥补了医保事后保险的不足，而且商业保险对报销数额没有限制，就看你投保多少保额。

　　在防范医疗风险时，有能力的建议购买意外险、重疾险、医疗险这些基本的保险。

　　不过给大家提个提醒，保险这个东西要自己评判，并不是越贵也好，而是要根据自己需要去买合适的。

　　一般来说，个人年缴保费控制在年收入6%-8%左右最适当，家庭年缴保费比例控制在15%以内。

　　其实，每个人都应该购买一些保障型商业保险，毕竟如今大家经济压力都很大，一旦发生什么意外，有保险做后盾还是很有必要的。