很多人咨询如何给小孩买保险，中讯哥给的标准配置一般都是综合险+定期重疾险+医疗险。

　　综合险

　　保障范围是因意外或疾病导致的医疗费用，但一般都只报销住院的，门诊几乎不报或很少报。

　　定期重疾险

　　保障范围是重大疾病，一般的小毛病不赔付。

　　医疗险

　　保障范围非常广。但它有一个普遍的硬伤，就是基本都有1万的免赔额要求。只有当费用超过1万元时，医疗险才开始起作用。

　　不足1万的费用怎么办？只能自付。

　　可是小孩子有个意外磕碰、头疼脑热的再正常不过了，医疗险虽好但派不上用场，而一般的少儿意外险或者住院险却几乎不报销门诊的费用。

　　总之，都不是那么完美。

　　好在市场这只看不见的手，总能摸透你的需求

　　中讯哥今天就给大家介绍一款目前看来非常“完美”的儿童综合险——少儿门诊暖宝保。

　　它最大的特色就是保障全面，免赔额低，而且门诊费用也能报不少。

　　具体保障看下面：

　　1、投保要求低，保费少

　　出生满30天-17周岁之间，且不是病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者，都可以投保这款保险。

　　有社保的话，每年保费是520元；无社保的则是820元。

　　2、意外伤害，保额1万

　　因意外伤害造成的医疗费用支出，最高可报销1万元，而且这里不区分是门诊还是住院，只要是意外导致的费用，都可以报。

　　关键还是0免赔，100%报销。只要有这方面费用，就能全部报销，而且意外伤害没有等待期。

　　不过注意一点，如果小孩本身有社保，但是没有用社保看病和结算，则只能报销60%。几乎在所有医疗险里都有类似规定，后面就不再赘述了。

　　3、意外身故/伤残，保额20万

　　这个很好理解，就不多做解释了。

　　4、疾病住院医疗，保额1万元

　　如果是因疾病造成的住院费用，最高可报销1万元。

　　同样是0免赔，100%报销。

　　为了防止带病投保，这项保障有90天的等待期。就是说你购买完保险后，90天后发生的疾病住院费用才给报。

　　不过，以后续保的时候就没有等待期了。

　　5、疾病门诊医疗，保额5000

　　如果是因疾病造成的门诊费用，最高可报销5000元。

　　每次的免赔额只有100元，超过部分100%报销。不过每日有限额规定，最高可报500元。

　　这一项保障有30天的等待期。后期续保的话，这一项同样不再计算等待期。

　　但是，这款“完美”的产品有一个缺陷——它只报销社保范围内发生的医疗费用。不过，这是正常现象，目前类似的少儿综合险都有这种规定。如果你想各种费用都给报，那每年保费就得几倍几倍的涨了。

　　不过，这个缺陷很容易弥补，搭配一份臻爱医疗这种百万医疗险就OK了。

　　中讯君举个栗子：

　　10岁的小A因病住院了，共花费了3万元，其中社保内费用是1.5万，社保外费用是1.5万。这3万费用中，社保已经报销了0.5万元。

　　如果小A同时买了暖宝保和臻爱医疗险，那么：

　　暖宝保将报销社保内未报销完的费用，即1.5-0.5=1万元；

　　臻爱医疗险将报销1万元免赔额以上的费用，即3-0.5-1=1.5万元。

　　所以，小A一分钱都没花。

　　也就是说，臻爱医疗险要求的1万元免赔额，不包括暖宝保这种商业保险里已经报销的额度，它仅扣除你从社保里已经报销的额度。

　　假如小A没有投保暖宝保，那么臻爱医疗险只能报销1.5万元，剩余1万元就需要小A自付了。

　　最后，再总结下暖宝保的适用人群：

　　没有社保的少儿；

　　有社保，但是频繁光顾医院的少儿；

　　想搭配医疗险，有小额医疗报销需求的少儿。

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