“19号文”整改情况发现，险企营销员普遍存在误导销售，银保仍在“长险短做”。

　　自银保监会5月4日下发“19号文”以来，“人身险整改与停售潮”一直备受关注。如今，6月30日的整改期限已至，整改期间市场各方作出了怎样的调整？连日来采访多家保险公司、走访银保和个险等渠道发现，各险企均表示会“按要求进行产品整改”，个别险企称整改产品数量有20只。但是，“19号文”指出的“长险短做”现象在银保渠道依然存在。甚至，和去年的“134号文”等停售潮类似，“19号文”也被各险企营销员断章取义进行噱头营销。

　　业内说法

　　整改行业乱象，避免行业恶性竞争

　　所谓“19号文”，是指银保监会今年5月下发的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，该文件以《人身保险产品开发设计负面清单》(下称《清单》)为细则指引对险企进行产品清理，旨在夯实险企产品管理主体责任、强化合规经营意识，并形成期限结构合理、风险保障功能与长期储蓄功能协调高质量发展的新局面。

　　“19号文”是对134号文的一个延续，更加凸显出监管的整顿决心。“以年金险为例，北美精算师、慧择保险健康险首席研发总监廖晓平对新快报记者指出，”134号文“对年金险的给付时间和比例做了具体规定，即生存金首次返还要在5年之后，每年返还比例不能超过已交保费的20%。”19号文“则提出不允许年金险”长险短做“，另外还对短期健康险引入”终身给付限额“”连续投保等行为进行规范。

　　具体来看，《清单》列举的产品问题主要在于“条款设计”“责任设计”“费率厘定”“精算假设”“申报使用管理”五大方面，涉及到与消费者密切相关的重疾险、年金险、健康医疗险等产品。其中，销售误导、长险短做、夸大产品功能等市场顽疾均被一一点名。“有人觉得这会阻碍产品创新，但我认为这恰恰相反。”廖晓平指出，“19号文”旨在整顿已存在或已暴露的行业乱象，不仅避免了行业恶性竞争，也能更好地保护消费者权益。“在更合理的制度框架与气氛下，产品创新不会止步。”

　　调查

　　险企：边做停售准备边报备新品

　　我们注意到，“19号文”不仅要求各险企在6月30日前报送整改情况，还提出“整改内容要具体有效，杜绝假话、空话，做到产品个个有核查，问题条条有整改”等严厉要求。

　　“我司本着”全面彻底、不留死角“原则对在售产品进行核查整改，并妥善处理客户问题，维护消费者权益。”平安人寿相关人士表示。同时，华南一人身险企人士也说：“公司正在根据要求进行产品整改，一方面是为部分产品停售做好准备，同时也对新开发的产品进行报备。”有全国性大型险企对新快报记者透露：“本次整改涉及到的产品主要是防癌险、重疾险、定期寿险和相关的网销产品，数量大概在20款左右。”

　　另外，我们还就整改情况咨询了君康人寿、复星联合健康等多家险企，但截至发稿均并没得到回应。

　　银保和个险渠道：“长险短做”现象依然存在

　　具体来看，《清单》提到年金保险的“长险短做”现象，即是通过生存金快速返还，把长期年金保险实际做成短期产品。常见的例子，就有银保渠道惯用的“可提前退保”。

　　近日在多家银保渠道发现，在卖的保险产品除了少部分为嵌入分红或两全性质的保障型产品(如重疾险和寿险)外，大部分是保障期间在15年以上、并冠以“养老金”“教育金”“婚嫁金”等名号的年金产品，但在现实销售过程中，这些产品大多被“提前退保”。

　　“年金险的收益率还是不低的，可以有5%以上。”一家国有大行的理财经理介绍一款年金险时表示，投保一年半退保的话可以勉强回本，投保满5年再退保收益就达到5.3%-5.5%，“这基本是目前市面上收益率最高的产品了，只能卖到6月底。”该理财经理随后表示，该年金险的期限实际上是15年，“在第5年时收益率达到最高值，没必要持至到期。”

　　另外，一家股份制银行的理财经理介绍一款两全保险时则表示，投保满6年退保收益率是在4.7%-5%之间。“从投资角度看，中途退保虽不影响收益率，但会损失后续的保障功能。”

　　值得一提的是，《清单》还提到，有保险产品通过“等待期内出险，不全额退还所交保费”等方式变相惩罚消费者行为。据了解，一大型险企的主打重疾险就在条款中规定，被保险人在90天的等待期内出险只退还合同现金价值，随后合同终止。假如投保1万元购买该产品，则等待期内出险退回的为500元。相比之下，市面上其他重疾产品在等待期内出险，一般是退还所缴保费。6月30日下午，该险企代理人告知新快报记者，目前该款重疾险依然在售，且在6月30日后依然可以出单。

　　温馨提醒

　　防癌险费率预计上调50%？ “19号文”成销售误导工具

　　还需要指出的是，和去年4月1日、10月1日两次停售潮类似，在本轮产品整改期间，“19号文”也被险企当成营销噱头进行话术推销。

　　据了解，有中国人寿保险代理人在朋友圈发文称：银保监会19号文将对保险产品大改革：1。医疗险不再终身兜底、不能保证续保；2。防癌险费率预计上调50%左右，同样的保障今天只需花费3000元，调整后需花4500元；3。理财险(包括分红型和万能型)将不允许快速高额还本、将取消2.5%的保底利率。

　　而实际上，这均是对《清单》内容的断章取义与扭曲解读。医疗险方面，《清单》只是指出，费用补偿型医疗险为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据与定价基础情况下盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等概念扰乱市场秩序。实际上，早在今年6月13日，银保监会就发文提醒：短期健康险不含有保证续保条款，其宣称的“连续投保”不等同于“保证续保”。若险企对产品进行停售、调整费率或推出替代新品，消费者将会面临不能续保风险。

　　另外，《清单》也并没有单独对防癌险做任何费率调整，只是在“费率厘定”与“产品责任”中指出，有产品的预定附加费用率明显偏离实际费用水平，费率厘定不真实不合理，或者是设置较低的保险金额，变相缩小产品的保障范围。

　　上周四，一家寿险公司的代理人给我们演示一款即将停售的“高性价比”理财年金险时表示：“好产品不等人，下个月你就不要来找我了。因为这款产品的万能账户有保底利率2.85%，所以在6月30日就要停售了，要买就抓紧时间。”实际上，《清单》指出“有分红险在产品中包含了账户管理、保证利率等概念，与万能型产品类同”，由此区分不同产品的设计形态，但这与“不允许存在保底利率”是两码事。

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